Un interesante artículo en The Economist, «A digital payments revolution in India«, refleja la creciente diversidad de los sistemas de pago digitales en todo el mundo más allá de los desarrollos privados como Apple Pay, WeChat, Samsung Pay, Kakao Pay y otros similares. Estos sistemas digitales están siendo implementados en países como India o Brasil, donde se utilizan sistemas abiertos basados en el UPI, Unified Payments Interface.
UPI fue creado por la National Payment Corporation of India (NPCI), fundada en abril de 2009 para integrar todos los mecanismos de pago en India y hacerlos uniformes para todos los pagos minoristas. En marzo de 2011, el Banco de la Reserva de la India (RBI) descubrió que en el país, un ciudadano medio solo realizaba seis transacciones que no fueran en efectivo cada año, mientras que más de diez millones de minoristas aceptaban pagos con tarjeta. Esto se debía a que alrededor de 145 millones de familias no tenían acceso a ningún tipo de cuenta bancaria, y planteaba además el problema de abordar el dinero negro y la corrupción, que tenía lugar principalmente con dinero en efectivo.
En 2012, el RBI publicó una visión en la que se comprometía a desarrollar un sistema de pago y liquidación seguro, eficiente, accesible, inclusivo, interoperable y autorizado para el país. Esto formó parte de la Iniciativa Verde para reducir el uso de papel en el mercado de pagos domésticos. El sistema UPI se lanzó oficialmente en 2016 para uso público vinculado al sistema de identidad indio, Aadhaar, y a una enorme iniciativa de desmonetización, y supuso un gran éxito que impulsó a Google a proponer su adopción en los Estados Unidos. En 2022, UPI procesó más de un billón de dólares en transacciones, equivalentes a un tercio del producto interior bruto del país.
El sistema Pix, de Brasil, que facilita los pagos de banco a banco a cambio de una pequeña comisión, se lanzó en noviembre de 2020 inspirado por UPI, y ahora viene a representar alrededor del 30% de los pagos electrónicos de Brasil, mientras que las tarjetas de crédito y débito representan alrededor del 20% cada una. Estos sistemas abiertos de pago instantáneo son una alternativa tanto al modelo de tarjeta/banco en los países desarrollados, como al modelo fintech cerrado y propietario de países como China o Corea del Sur.
Además de ser eficientes, estos sistemas ofrecen la oportunidad de potenciar el desarrollo al generar datos en tiempo real sobre los negocios de los vendedores y los hábitos de compra de los compradores, que permiten a los prestamistas o las aseguradoras llegar a clientes que, sin ese sistema, no tendrían historial financiero ni activos suficientes para participar en el sistema financiero tradicional.
El dinero digital han funcionado ya durante bastante tiempo como una significativa fuente de progreso en países emergentes. En 2007, el operador keniata Safaricom lanzó M-Pesa, un servicio de dinero móvil en el que los usuarios depositan efectivo en agentes designados para recargar su cuenta vinculada a la tarjeta SIM de su teléfono. Los pagos pueden enviarse por SMS a amigos, familiares o minoristas. El sistema es utilizado por más del 90% de los hogares del país porque hace que sea mucho más sencillo enviar dinero a familiares a distancia. Dado que cuando se reduce la fricción, el gasto del consumidor tiende a aumentar, se estima que M-Pesa ha contribuido a reducir la pobreza extrema en Kenia en al menos un 2%.
La idea de las autoridades monetarias indias es que UPI pueda integrarse con otros sistemas de pagos en otros lugares del mundo como lo está haciendo ya en países como Singapur. Esto permitiría a las personas enviar remesas con una tarifa relativamente baja del 3% o realizar pagos en comercios en otros países, generando así una hipotética competencia para los gigantes financieros occidentales. Dado que el UPI es un sistema abierto y ha sido ampliamente probado, existe una buena posibilidad de que algo similar termine ocurriendo en el futuro.
This article is also available in English on my Medium page, «Ringing the changes: how the developing world is using cellphones to move to a cashless economy»
Los pagos digitales son evidentemente el futuro, hoy es muy difícil encontrar un establecimiento que no acepte pagos digitales, sea con tarjeta, con el teléfono o con cualquier otro medio de pago electrónico y lo que hay que empezar a contar por el contrario, son los sitios que SOLO aceptan pago electrónico,
Por ejemplo en muchos garajes públicos, el pago del parking se realiza en máquinas que solo aceptan pagos digitales, porque no tiene los aparatos necesarios para detectar la moneda y dar la vuelta.
Mi resistencia a pagar con medios electrónicos, es porque pagando con monedas, llevo un control físico de lo que he gastado y del saldo que me queda según lo que he presupuestado, Mientras que pagando con tarjeta pierdo con facilidad del control de mis gastos. No creo que fuera tan difícil implementar
en los sistemas de pago una forma para poder saber el saldo que queda en la cuenta., o lo que llevas gastado en el día.
Cuando empezó la pandemia me pasé a pagar todo con el móvil, con ApplePay . Te queda registrado lo que has pagado. Además uso Splitwise para que mi mujer y yo apuntemos lo que pagamos cada uno. Ya no uso metálico salvo que no me quede más remedio, ya que siempre hay sitios que quieren engañar a hacienda diciendo que no admiten tarjetas.
El primero que haga lingotitos de plata y cobre para los pagos en negro va a hacer una fortuna, porque pagar con judías del barco es una pesadez.
La adopción del sistema pix aquí en Brasil donde resido, ha tenido básicamente dos consecuencias:
1. Dada su extrema rapidez, bajísimo costo y comodidad, pagos que antes se hacían habitualmente en efectivo se hacen ahora por pix. Ha tenido una adopción masiva por parte de la población. Yo mismo ya la he usado hasta para comprar un coco a un vendedor ambulante.
2. Una segunda parte que mucha gente olvida aquí, es que la hacienda brasileña ha pasado a tener un control brutal de movimientos monetarios del que antes carecía. Esto está haciendo disminuir de manera notable el tamaño de la economía sumergida, ya que la hacienda brasileña cuenta ahora con un instrumento que facilita sobremanera el control del dinero circulante hasta extremos inimaginables hasta hace poco.
La población ha ganado en comodidad y ha perdido en privacidad (aquella que el efectivo proporcionaba).
¿Por qué han sido las propias autoridades financieras las que han promovido la puesta en marcha de este sistema, asumiendo los no bajos costes de implementación de la misma?
La pregunta es casi retórica.
Nunca he entendido que no hayan sido los propios gobiernos los que hagan todo lo posible para evitar el papel moneda y dejar solo transacciones digitales, precisamente para eliminar el mercado negro. Hasta que uno reflexiona y se da cuenta que con papel moneda funciona la corrupción,…
Está feo señalar…
¿El sistema español Bizum se queda fuera de esta reflexión? Además gratuito. Ayer vi a dos gitanos guitarra en mano tocando en terrazas, y un cartel con número de móvil y la palabra BIZUM bien grande…. Mi suegra de más de 80 años maneja el Bizum habitualmente…
A mi en el tema de pagos me sorprenden dos cosas totalmente arcaicas:
1- Pagos internacionales, especialmente con USA y Asia…. ¿Como es posible que aún estemos en 3 días de media?
2- Pagos de grandes cantidades, como la compra/venta de pisos, todavía se usa el cheque mayoritariamente. ¿Como es posible que no se pueda preparar un cheque bancario, de varios cientos de miles de Euros, garantizado por el banco, y autorizar el pago a través del móvil una vez en el notario?. Obviamente esos cheque nunca serían al portador, y el destinatario estaría totalmente identificado y el cheque garantizado por el banco. Pedído con un día de antelación.
Incluso este último es un gran problema ya que varios neobancos por internet no emiten cheques.
Aclaración.
La primera me refiero a usando el sistema tradicional de bancos. Existen fintech como wetransfer que lo hacen mucho mejor.
Pagos digitales + wereables es una combinación demasiado atractiva.
Poco más que decir, el poder salir «seguro» de tu hogar con todo lo que te haga falta sin tener que cargar más nada que lo imprescindible como puede ser tu ropa y si acaso tu reloj. Es algo que demasiado atractivo para cualquier persona que pudiera necesitar pagar cualquier necesidad sobre la marcha en el trascurso del día.
Añadir que aunque aun la idea no cuaje del todo, el tema de las cerraduras digitales con NFC también es otra ventaja. No solo dejamos la cartera detrás, sino las llaves también.