El lanzamiento de FedNow, el servicio de procesamiento de pagos instantáneo desarrollado por la Reserva Federal estadounidense exclusivamente para bancos del país, que permite a individuos y empresas enviar y recibir dinero de manera inmediata, está pasando bastante desapercibido fuera de los medios norteamericanos.
El servicio, que supone prácticamente la primera gran actualización de la institución desde la década de los ’70, se lanzó el pasado 20 de julio, y permite a los bancos que decidan participar incorporar el sistema de pago a sus aplicaciones y crear productos sobre la plataforma FedNow. El hecho de que la Reserva Federal norteamericana careciese de un sistema de uso generalizado de pagos en tiempo real, algo que poseen ya países de todo el mundo desde el Banco de Inglaterra hasta India o Brasil (Pix), ha llevado a que algunos críticos hayan etiquetado a FedNow como «FedYesterday».
¿Por qué pasará bastante desapercibido? En primer lugar, porque está pensado para ser utilizado por personas que posean una cuenta en un banco estadounidense. Hablamos de un servicio fundamentalmente doméstico para el uso habitual casi exclusivo de residentes en el país, que competirá con apps privadas como PayPal, Venmo o Zelle, algunas de ellas fuertemente implantadas en la sociedad norteamericana, pero en esta ocasión lanzado directamente por la Reserva Federal, con la idea de crear un sistema gratuito (aunque se desconoce si los bancos participantes decidirán o no cobrar algún tipo de comisión a sus clientes), inmediato y seguro.
Pero en segundo lugar, y más importante, porque la novedad en torno al lanzamiento de FedNow es que lo haga directamente la Reserva Federal. Desde el punto de vista de un ciudadano español medio, por ejemplo, lo que la Reserva Federal ha hecho es, básicamente, inventar Bizum, que un año después de su lanzamiento fue replicado en los Estados Unidos por Zelle, propiedad también de un consorcio de bancos con reglas claras para la participación que impiden que sea monopolizado por alguno de ellos, y gestionado por una compañía independiente.
Bizum es un servicio que fue lanzado en 2016, hace más de siete años, mediante una colaboración innovadora de la banca española. Es gratuito, seguro e inmediato, y ha logrado convertirse, con más de veinte millones de usuarios habituales en un país en el que el índice de bancarización supera el 98.3%, por encima del 95.95% de los Estados Unidos, en la solución de pago por móvil preferida por los usuarios.
Cuando Bizum se lanzó en 2016, muchos pensamos que no tenía ninguna oportunidad a la hora de competir con otros sistemas de pago móvil privados ya ampliamente implantados en otros países. Sin embargo, no solo esos sistemas no han llegado al mercado español, sino que Bizum se ha integrado de manera imparable en la sociedad, y hoy es utilizado de manera completamente cotidiana por muchísima gente para intercambiar dinero, ajustar la cuenta de un restaurante entre varios comensales o muchísimas cosas más. Su equivalente norteamericano, Zelle, es menos popular que Venmo según el nivel de conocimiento del público, las encuestas de opinión y la participación activa de los usuarios, pero Zelle procesa un volumen de transferencias de dinero en dólares mucho mayor, que alcanzó más de 1,600 millones de dólares diarios en la primera mitad de 2022.
En el conjunto de la economía mundial, el avance de los bancos centrales para tomar un papel más activo en la economía a todos los niveles y lanzar aplicaciones de este tipo es, aparentemente, una forma de contrarrestar el posible avance ya no de las plataformas privadas – sean de consorcios bancarios o de compañías como PayPal y similares – sino de una amenaza mucho mayor que podría llegar a reducir eventualmente su capacidad de control de la economía: las criptomonedas, aún no orientadas a la transaccionalidad debido a lo temprano de su fase de descubrimiento del precio, pero que poseen todos los mecanismos para operar sin la necesidad de participación de ningún banco central. Para los bancos, por otro lado, supone en muchos países el tener que participar en una plataforma que asume muchas de las funciones de otra en cuyo desarrollo ya habían invertido de forma significativa.
Cuando llegué a los Estados Unidos en el año 1996, me llamó la atención que funcionalidades que consideraba completamente habituales e implantadas en la operativa bancaria española estaban completamente ausentes en unos bancos norteamericanos en los que, por aquel entonces, todo se hacía mediante cheques, un instrumento que yo veía como de otra época. Ahora, con el lanzamiento de FedNow, el sistema bancario norteamericano vuelve a demostrar lo fuertemente anclado que estaba en el pasado y hasta qué punto la divisa de reserva del mundo está asentada sobre una institución con una mentalidad del siglo pasado. Si FedNow y la moneda de un trillón de dólares es todo lo que la innovación de la Reserva Federal norteamericana tiene que ofrecer, no tengo nada claro que estemos en las mejores manos. O más bien, tengo claro que no lo estamos.
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Tengo claro que la Reserva Federal norteamericana no son las mejores manos, Basta para ello observar el nivel del endeudamiento que permite a su Gobierno. (29.476.402 millones de dólares).
Pero lo que necesito que me expliques mejor es este párrafo
las criptomonedas, aún no orientadas a la transaccionalidad debido a lo temprano de su fase de descubrimiento del precio»
que no he comprendido, y como me las arreglo para pagar con criptomonedas 25 euros de una comida con amigos, sin precisar el servicio de un Wallet, o criptomonedero, que han demostrado ser mucho menos fiables que los bancos centrales, al menos los de los países del primero mundo.
¿A alguien se le podría ocurrir que la banca ecuatoriana procese más rápidamente las transacciones bancarias que la banca alemana? Pues, por increíble que parezca, esto es lo que he visto que efectivamente sucede y no precisamente en este año 2023 sino desde hace 17 años.
A veces parecería una lentitud deliberada, pues solía suceder que si tenías dos cuentas alemanas en el mismo banco y trasladabas dinero de la una a la otra la transacción no se actualizaba al mismo tiempo en ambas cuentas, por lo que durante dos días aparecía como si en la primera cuenta no se hubiera dado el débito aunque el dinero ya hubiera sido efectivamente acreditado en la segunda cuenta. Siempre me he preguntado en qué medida todo esto podría ser una especie de truco contable de determinados bancos.
En los últimos años, se ha implementado el denominado «echtzeit Überweisung» (transferencia en tiempo real), pero hay que pagar una pequeña cantidad cada vez que usas dicho servicio, lo que hace que generalmente la gente siga usando la versión lenta que todavía sigue estando disponible.
Eso se hacia para cubrir el dinero en posesión del banco, Si hacías una transferencia hoy, desaparecía de tu cuenta fecha 22/7, se efectuaba la traspaso hoy mismo, pero ingresaba en la otra cuenta, al siguiente día laborable, como pronto con fecha 24/7 en la otra cuenta, Durante esos dos días oficialmente el dinero era del banco, con lo que cubrían su necesidad de moneda en caja y no tenían que pagar por solicitar dinero interbancario.
Entiendo lo que dices, Gorki, pero el caso que cuento es un poco diferente, pues estoy hablando de una transferencia entre dos cuentas del mismo banco y lo que sucede es que, luego de realizar dicha transferencia, en la cuenta de destino aparece ya el dinero que yo he enviado desde la cuenta de origen mientras que en la cuenta de origen sigue constando ese dinero como si todavía no hubiera sido transferido, por lo que durante dos días hay el doble de dinero. Esto no sucede en una operación similar en el Ecuador, pese a que sus bancos son evidentemente menos prósperos que sus equivalentes alemanes.
Aunque estuvieran las cuentas domiciliadas en la misma sucursal. Igual pasaba si metías dinero en metálico en tu cuenta y a la vez hacías una transferencia desde esa cuenta. Si antes no tenias saldo suficiente, te cobraban intereses por dos días de tu cuenta corriente en números rojos.
Por norma el el dinero entra tu cuenta al día siguiente de hacer el ingreso y en cambio sale en la misma fecha.
A mi, Bizum me parece limitadísimo. Da la sensación que no hay AML, ya que tiene unos límites ridículos. Max 1.000 Euro tx, 2000 EUR al día, 5000 EUR al mes. Con esos importes un padre rico de una familia con muchos hijos tontos y un poco golfo consume los máximos en una semana. Entiendo que es para lo que es, pero debería de ser posible asegurar los pagos de las transacciones normales a velocidades Bizun.
Otra cosa que no entiendo es como para pagos importantes, compra de un coche o un inmueble, todavía andemos con cheques mayoritariamente.
Para esos casos existe la transferencia instantánea que a efectos prácticos no tiene límite de importe. En el caso de hipotecas además de la transferencia se podría usar una OMF o un cheque bancario puesto que conllevan controles adicionales que aportan seguridad a la operación.
Resulta curioso el texto, porque incide en una característica básica del adn social USA : su combinación «genéticosocial» entre la improvisación moderna y el apego tradicional.
El sistema de colonización usado por los británicos, a sangre y fuego, imbuidos de un espíritu más apocalíptico que bíblico, les ha llevado a esa idiosincracia tan «de ellos» : poco papeleo constitucional, pero metido en el cerebro como marca de vacuno, desprecio total por el resto del mundo (como si fuéramos «indios»), especialmente por los «ilustrados» europeos, y huérfanos de una historia de avance y superación (no tuvieron un Renacimiento que explotara en ideas, aunque, por otra banda, envidiosos con fruición del pasado medieval de la Hipócrita Europa… de ahí que, la innovación más clara de la mente usamericana, la proporcionan inmigrantes europeos y asiáticos… además del sudor (africano y asiático) gastado a tope, en proporcionar una riqueza económica de potencia mundial… en fin, no nos enrollemos…
Quería exponer que esa dificultada para avanzar, en este caso, incorporar mecanismos de actualización organizativa bancaria, es reflejo de esa tendencia innata a combinar grandes cambios (visitarla luna) con grandes frenos al avance social y tecnológico… porque, si no fuera por su espíritu «Far West del siglo XX», no hubiera conseguido lo que consiguió como país. De hecho conviven en él, un avance tremendo en defender la democracia «de base» o de prensa, con la mayor antigualla política e ideológica que se puede dar en parte alguna de la Tierra (incluso los restos del Imperio Chino, pasado por la batidora maoísta)… el trumpismo es un claro ejemplo de ese desprecio USA por la parademocracia de Atenas.
Al final todo se reduce a tener un buen sheriff, que imponga el orden, y una pistola al cinto (y mejor un rifle en la montura), para «ayudarle» en su tarea, persiguiendo al diferente (pobre).