Enrique Dans

A pocos escapa que la automoción y el transporte están experimentando el mayor cambio que hemos visto en toda su historia: en menos de una década, es más que probable que conducir sea prácticamente un recuerdo del pasado, que la posesión de un automóvil sea algo reservado al romanticismo en lugar de a la funcionalidad, y que hayamos pasado de una mentalidad de producto a una de servicio. E indudablemente, este tipo de cambios dimensionales distan mucho de afectar únicamente a la industria del automóvil: incluso sion llegar a la radicalidad de estos planteamientos, hay otras muchas industrias que se verán afectadas, y fundamentalmente, una: la del seguro.

Indudablemente, son muchas las posibilidades que elementos como el machine learning o la sensorización pueden aportar a la industria aseguradora, y su uso está empezando a generar una clasificación informal entre los llamados legacy insurers, o aseguradoras tradicionales, y algunas otras compañías, habitualmente clasificadas dentro del llamado insurtech, que exploran otras posibilidades alimentadas, en general, por procesos intensivos en datos.

El seguro de automóvil es un elemento fundamental de la cartera de un gran número de compañías aseguradoras en todo el mundo: una póliza obligatoria, que prohibe conducir si no se cuenta con un nivel mínimo de cobertura, y que tradicionalmente, en la mayoría de mercados, ha planteado una cobertura que se vincula al vehículo en todo momento. Si tienes v arios automóviles, tienes necesariamente que tener varias pólizas de seguros, una para cada uno, y pagar por tener esos vehículos asegurados en todo momento, independientemente de que estén siendo utilizados o no: un planteamiento que resulta como mínimo chocante, cuando sabemos que la inmensa mayoría de los vehículos, salvo aquellos que son utilizados en determinadas actividades profesionales, permanecen inactivos en torno al 95% del tiempo.

Con esta idea en la cabeza, algunas compañías, como Metromile, plantean el uso de dispositivos para monitorizar la actividad de un vehículo, y cobrar el correspondiente seguro tan solo cuando ese vehículo está expuesto a un riesgo. Metromile ha captado ya en torno a los trescientos millones en inversión para poner en marcha sistemas que permiten no solo cobrar el seguro en función de la distancia que una persona conduce, sino también automatizar el reporte de accidentes reconstruyéndolos a partir de la sensorización del vehículo. Otras compañías, como Zubie, plantean incorporar un dispositivo al puerto OBD del vehículo, que permite diagnosticar las condiciones de uso, el tipo de conducción, o incluso alertar de posibles necesidades de reparación, y plantea a partir de ahí una puntuación para el conductor que redunda en el cálculo de la póliza. Una aproximación similar pero consolidada en forma de plataforma es la planteada por Arity, una spinoff del gigante norteamericano Allstate, que intenta correlacionar determinados tipos de comportamientos con el riesgo de accidentes.

Una aproximación similar, pero mediante el uso del smartphone, es la planteada por Kasko2go, una compañía que pretende optimizar sus tarifas construyendo una cartera de usuarios con niveles de riesgo bajo, el 90% de conductores que nunca han tenido un accidente o el 95% que habitualmente obedecen las señales de tráfico, frente al otro 10% que habitualmente se han visto implicados en varios accidentes y que reciben multas de manera recurrente. Influir en ese balance e intentar descubrir las reclamaciones fraudulentas es la palanca que la compañía pretende poner en uso para generar pólizas con un precio más competitivo: el usuario mantiene activa la app de la compañía mientras conduce, que determina su estilo de conducción, y es utilizada, en muchos casos, para determinar las circunstancias de un accidente y proceder al pago de manera instantánea.

Root, una compañía que ya mencionamos anteriormente, ofrece una póliza específica para vehículos Tesla en la que el propietario paga menos cuanto más tiempo pasa el vehículo conduciendo en modo autónomo, tomando en consideración que la conducción autónoma es inherentemente más segura que la humana, y plantea otras aplicaciones para el uso de los sensores de un smartphone para determinar las circunstancias reales de conducción de una persona independientemente de características como el lugar en el que viven o sus características sociodemográficas, que tradicionalmente han generado una discriminación en muchas ocasiones injustas en los algoritmos que se utilizan para el cálculo de los precios de la póliza.

¿Hasta qué punto están siendo las compañías de seguros proactivas en la aplicación de la tecnología para diferenciarse o intentar adaptarse a un mundo en el que todos llevamos un potente ordenador en el bolsillo, o en el que un vehículo puede dotarse de un sistema de sensorización a cambio de una inversión relativamente modesta? En muchos casos, la idea puede ser tratar de perpetuar un sistema que permite facturar al usuario por la totalidad del tiempo en lugar del tiempo efectivo de conducción, o por el resultado de un injusto baremo en lugar de por las características reales de la persona, pero… ¿es un sistema así sostenible? ¿Está la industria aseguradora abocada a la obsolescencia, o más bien a una carrera por generar spinoffs o por llevar a cabo adquisiciones ocasionales que le permitan salvar la cara ante ese desfase tecnológico? Más allá de los cambios que la industria aseguradora del automóvil tendrá que hacer cuando estos sean autónomos o pertenezcan a flotas, hay todo un mundo en el que la aplicación de la tecnología permitiría aplicar factores mucho más razonables y sensatos en el cálculo de lo que un usuario paga por su póliza. ¿Están las compañías tradicionales trabajando en ello o simplemente dejando el tiempo pasar?

This article was also published in English on Forbes, “Why it’s time to rethink car insurance»