Mi columna en El Español de esta semana se titula «Facebook Bank«, y habla de la licencia bancaria obtenida en Irlanda por la red social a los dos años de solicitarla, y de cómo podría afectar la progresiva entrada de las compañías tecnológicas a nivel internacional en el ámbito de los servicios de banca, como ha ido ocurriendo en los Estados Unidos con ejemplos tan exitosos como Square, Venmo (perteneciente a PayPal) o Snapcash (lanzado por Snapchat en combinación con la primera), entre otros.
¿Qué pasa cuando compañías enormes, las llamadas GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) comienzan a invadir tu negocio? No, mantener un sistema de pago entre particulares no es lo mismo que hacer banca, te dicen… es solo la parte sencilla del negocio, te dicen, nosotros hacemos muchas más cosas. Sí, pero esa parte sencilla del negocio acostumbra al cliente a que determinadas operaciones que hace a menudo pasan a tener como protagonista a alguien que no es un banco, y que por las razones que sea, funciona de una manera que no les resulta incómoda: mejores interfaces, mejor uso de la información, mejor atención al cliente, mejor imagen, mayor nivel de innovación… e incluso más fondos!
Los bancos juegan con un lastre: en la mayoría de los mercados, tienen una percepción mala, una imagen negativa. Pueden jugar a agruparse, ofrecer sistemas sin comisiones o tratar de ser vistos como innovadores, pero la verdad es que otras compañías juegan más fuerte que ellos en su propio terreno porque, después de todo, hablamos de un negocio ya puramente digital desde hace mucho tiempo. Los pagos son prácticamente la última frontera analógica que quedaba, y cuando esa desaparezca del todo, poco más quedará para defender. ¿Pretenden las grandes compañías tecnológicas ser los nuevos bancos? No en breve, como tampoco se han lanzado a ser las nuevas discográficas o los nuevos periódicos… pero sí se han posicionado impecablemente para ello. Los pagos, como el streaming en la música o como las plataformas de tipo AMP o Instant Articles en la prensa, son solo una cabeza de puente: lo que viene detrás, el cómo y el cuándo están aún por ver.
Para la banca vienen tiempos complicados. Y la solución, como algunos ya parecen haber visto claramente, no es considerar a esas compañías como enemigos o como simples competidores al uso. La cosa va más por otros derroteros…
This article is also available in English in my Medium page, “Breaking the banks«
Muy buen resumen de la situación actual de la banca.
A la banca tradicional, acostumbrada a lo largo de su historia a vivir bajo una legislación muy proteccionista, le esperan tiempos muy crudos.
Es muy difícil cambiar el paradigma a los accionistas y directivos de que las ganancias no son ya la forma de medir el éxito de una empresa.
Los nuevos jugadores lo tienen claro: saben donde centrar su actividad: la satisfacción real del cliente, la ética y la trasparencia.
¿Estarán los bancos a la altura?
ética? transparencia? Google, Apple, Facebook y compañia? Supongo que estarás de animus iocandi.
Con ética y transparencia me refería a temas como engañar al cliente o hacer contratos abusivos (las preferentes y cosas por el estilo).
Has nombrado Google, Apple y curiosamente esa son las marcas mejor valoradas del mundo..
Cuando una empresa, se dedique a lo que se dedique tiene abundante tesorería , lo habitual es que piense en abrir un banco, ¿Que mejor forma de sacar un razonable rendimiento a tu excedente de tesorería, que prestar tu directamente el dinero sin intermediarios?
Lo habitual es que la abundancia de tesorería se produjera en empresas financieras, como los seguros, por eso Mapfre hizo su propia banca, o en la venta minorista , por eso todos los Hipermercados y el s e Corte Inglés tiene sus propias tarjetas de crédito.
En este caso, son las grandes compañías tecnológicas las que tiene abundante tesorería, lo lógico es que piensan en entrar unos en la banca, y otros en los medios de pago. Si ademas, hoy la banca es un negocio 100% tecnológico, como lo son las operaciones de pago por tarjeta, o la banca On-line ¿Que mejor para meterse en el sector, que una empresa tecnológica con mucha tesorería.?
Peligroso competidor para la banca tradicional a poco bien que sepan hacerlo. La Banca tradicional tendrá que ponerse las pilas para competir más ágilmente y a la vez, soslayar los créditos de riesgo. ,
Más fácil les sería comprar un banco pequeñajo y barato y quedarte con la licencia bancaria que esperar 2 años a que se dignen a otorgártela.
A quien le interesa una licencia bancaria nacional. Estas empresas, si entran, sera en todos los países y sin bancos físicos lo mas una oficina de representación como lo hace Google.
Si vas a operar como un banco, necesitas tener una licencia especial, da lo mismo que tengas sucursales. Es un sector muy regulado. En la UE basta conque obtengas la licencia en un país miembro, te vale para toda la UE.
¿Tiene Paypal ficha bancaria? ¿ La tiene Money Exchange? ¿La tiene Agencia Negociadora?
Pues ya hay tres cosas que pueden hacer, efectuar pagos, hacr trasferencias y dar hipotecas.
En lo que se refiere a pagos en tienda física, los bancos españoles ya le han cogido la delantera a las tecnológicas. Hace meses que el último gran banco español que faltaba (el Santander) sacó su app de pago por móvil, mientras que Apple Pay salió en España ayer mismo (solo para iPhone y Apple Watch) y Android Pay ni está ni se le espera.
Como ya se publicó en este mismo blog, los bancos españoles también han sacado Bizum para pagos entre particulares.
Por tanto, creo que no va a ser tan fácil desplazar a los bancos, están adoptando las innovaciones a un ritmo razonable, mientras que las tecnológicas, que suelen ser muy ágiles en otros campos, están llegando tarde, mal, y nunca. Mucho lanzamiento pionero en USA, pero van a ritmo de caracol reumático en el resto del planeta.
O resuelven esto, o las tecnológicas no se van a comer un colín en el sector financiero.
Un matiz importante, la licencia es no para ser banco, esto es no puede abrir cuentas a clientes. Se trata de una licencia para estar presente en los medios de pago como una entidad financiera. Esto es el resultado de una normativa bancaria PSD2 que permite la creación de estas figuras que tienen unos requerimientos normativos y regulatorios mucho menores que un banco. Por ejemplo con esta licencia FACEBOOK puede emitir adeudos directamente en las cámaras de compensación que les permitirá cobrar a sus clientes con cuentas abiertas en bancos europeos.
Respecto a la desaparición de ese último gran bastión de lo analógico que es el dinero en metálico, está claro que existe una oportunidad para nuevos competidores, y por tanto a los bancos les interesa ser ellos los que lideren esa transición a un mundo sin los incómodos y obsoletos billetes y monedas.
Dado que el 75% de los TPVs en España ya soportan el pago por NFC, si yo fuera un banco español pondría ahora el énfasis en las máquinas expendedoras, y en los pequeños pagos en bares y otros establecimientos de hostelería.
También deberían facilitar el uso de Bizum. No le veo sentido a que le intentes enviar una pequeña cantidad de dinero a alguien que tienes en la agenda de tu móvil (y que por tanto conoces personalmente), y la app te pida las posiciones XYZ de la firma electrónica, en lugar de conformarse con el pin que ya has metido al entrar en la app.
Vaya con el título ¿donde está la disrupción?
Empresas que tienen bancos o entidades financieras las hay a patadas. P.ej.: Merceds-Benz Bank, Opel Bank, Volswagen Bank, Hewlett-Packard International Bank, Siemens Bank, BMW Bank, Honda Bank, Servicios Financieros Cattefour, etc todas en la UE
No se si se ha entendido lo que ha querido decir Enrique. El tema no está en que haya nuevos jugadores. El tema es que yo, por ejemplo acostumbrado a usar Amazon y con una seguridad hasta ahora muy elevada, decido que el día de mañana pago el IBI y las basuras a través de ellos porque me dan esa posibilidad en vez de con mi banco porque estoy hasta el gorro de que me cobren comisiones por todo sin percibir valor añadido aparente.
Y a partir de ahí las vacaciones, y luego….. y entonces un día Amazon me dice que si quiero tener una cuenta con ellos y digo: por que no? Y entonces se cerró el chiringuito de los bancos.
La única ventaja competitiva que le queda prácticamene a la banca actualmente es la calle y están echando de malos modos a la clientela tradicional de la oficina.
Se va quedando obsoleta. Es increíble que actualmente se haga una trasferencia un viernes por la tarde y no llegue al destinatario hasta el martes. Y hay más cosas increíbles.
Con tipos de interés al cero y habiendo gente dispuesta a prestar dinero y a tomarlo prestado ya sólo se necesita un tercero garante de la operación. Si todavía no existe esa plataforma, con garantías, es porque a la castuza política y banquera no le apetece. Sólo hace falta un grande con el suficiente poder y capacidad para reventarles el negocio definitivamente.
Mas que la sorpresa por la entrada de un nuevo jugador, como varios lo mencionan es casi una consecuencia lógica de un alto flujo de efectivo (P.ej. los hipermercados), considero que el campanazo de alerta esta dado por quién es el que está entrando, teniendo en cuenta la historia reciente, los grandes jugadores, los GAFA como son identificados, no temen arriesgar en nuevos proyectos, no temen los fracasos y pivotear ante una retroalimentación negativa les es natural, en este caso los grandes beneficiados seremos los usuarios, con la esperanza que esa premisa básica del libre mercado se dé, y la competencia entre oferentes favorezca económicamente y en calidad a los demandantes.
Al pan pan, y al vino vino
Cuando veamos la oferta bancaria, su alcance, comisiones, etc podremos opinar mientras tanto un nuevo más que no ha definido su oferta y punto.
Mientras tanto FB a partir de 1 de enero te nutiliza whatsapp para ciertos móviles porque les sale del arco de triunfo. Pura obsolescencia programada.
Flores para quien se las merezca
Cualquier eliminación de fricciones para el intercambio directo de dinero entre pares es bueno.
Pongamos el caso de varias personas que comparten los asientos libres de un coche para ir a trabajar, en una plataforma que organiza el viaje de cada día, y que calcula qué parte corresponde a cada uno, cuando divide los gastos del viaje entre todos los ocupantes del coche.
El objetivo es que todos ahorren algún Euro, o unos céntimos en cada viaje. Pero todo se iría al traste si hubiera de por medio un banco que cobrara una comisión en cada compensación del pasajero al conductor.
Una solución genial a los atascos de tráfico y la contaminación en las ciudades, resultaría inviable sin un sistema de pagos ágil y sin comisiones.
Creo que, por los comentarios, hay bastante confusión en lo que respecta a qué es o no un banco. En primer lugar, algún comentarista afirmaba que Paypal no necesitaba licencia bancaria para operar como tal. Esto no es cierto. Todas las entidades necesitan licencia bancaria para ser bancos. Paypal, como otras muchas fintech, tiene una licencia para operar como gestor de pagos y cobros. Pero como otro comentario ha especificado muy bien, esto no es un banco, ni mucho menos, sino una licencia para operar dentro del sistema en unas circunstancias muy particulares, y limitadas.
Un banco es mucho más. Implica la posibilidad de abrir cuentas a clientes en las que pueden depositar su dinero, y además ofrecerles servicios financieros y rentabilidad variables según el producto escogido. Además, un banco tiene licencia para, en esencia, emitir deuda en la moneda corriente, mediante préstamos (¿puede Paypal prestar dinero?). De ahí que los bancos sean tan importantes, y por tanto estén tan superregulados. Además, hoy en día el negocio bancario obtiene ganancia, más que en las cuentas personales, en los mercados de capitales, mediante fondos de inversión variados, que aloja y asocia con mecanismos muy complejos, regulados, y que necesitan de un trabajo muy especializado.
Que yo sepa (corríjanme si me equivoco), ni Google, ni Facebook ni demás GAFA están contratando analistas de crédito, inversores, brokers, etc, etc. Lo que están haciendo es meterse en una parte muy pequeña del negocio bancario, los pagos, para seguir la estela de Paypal y otros y hacerse con un negocio suculento, el de las comisiones por intermediación. Hasta el momento, no he visto nada más.
Después, hay bancos que están trabajando para conseguir la adaptación al 100% a Internet. Esto es positivo, y sin duda los bancos tienen en mente evitar la fuga de clientes digitales con esto. Pero no cambia el carácter de un banco, y de lo que que significa ser un banco, porque este no depende de la tecnología, sino de una concesión estatal para crear crédito y operar financieramente. Ninguna app puede sustituir eso.
Lo que las fintech conseguirán será mejorar la UX de las web de los bancos y de los pagos móviles. Hay mucho hype con esto, en mi opinión, pero si te pones en serio a montar algo relacionado (como ha hecho el que suscribe) te das cuenta que la realidad es que sin licencia bancaria oficial no podrás nunca hacerle la competencia a un banco, porque nunca serás uno. Y sin serlo, olvídate de acceder al meollo del negocio.
Otro sistema de pago más:
https://www.amazon.com/b?ie=UTF8&node=16008589011
Al entrar en la tienda, pasas el móvil por un lector, coges lo que quieras coger, y te vas. Te cobran automáticamente por todo lo que hayas cogido al salir de la tienda. Adiós a las cajeras.
Creo que en muchos ámbitos aún no han entendido plenamente el significado de la palabra disrupción; no se trata meramente de una evolución, sino de la irrupción de una realidad diferente. Los bancos tal y como los hemos conocido hasta ahora, van a desaparecer porque el modelo de relación entre clientes y proveedores está cambiando.
Obviamente, los productos y servicios que ofrecían los bancos van a continuar existiendo, pero serán suministrados por otros agentes y desde otras plataformas.
Si viene un cambio y sera disruptivo…. Y no es que uno sea adivino pero empresas transnacionales de consultoría como Forrester, Indra, Gartner, etc lo vaticinan. Ya hay bancos con licencia que operan sin sucursales, estan reguladas por bancos centrales de cada pais y sus productos y servicios se ofrecen de una manera mas automática y digitalizada. Como comentaban en otro post los bancos han perdido terreno y se han creído los amos y señores y bien aunque quieran adoptar una postura Start Up o digitalizarse es un elefante blanco que no es tan fácil mover su aparato de áreas de gobierno, banca privada, mercado de valores. Etc Lo que esta empezando a darse es una transformación de hacer banca la cual no quiere decir que se de repentinamente sino a través de un proceso de renovación y la nuevos competidores en banca. Es toda una actualización de plataformas y procesos regulatorios que las mismas autoridades estan buscando a estas empresas para que en conjunto (bancos, fintech y regulación) convivan, sin embargo debido a los altos costos que representa la tecnología de un banco estos Agregadores se mueven a una velocidad mucho mas ágil que el pesado aparato bancario, los puestos clave de algunos bancos siguen estando estancados por baby boomers que se resisten al cambio. Al menos aquí en Mexico esta muy arraigado. 20 años en medios de pago en un banco y geek de corazón