Hoy tuve la oportunidad de asistir a la presentación, para un grupo reducido de bloggers, de la nueva herramienta del BBVA, llamada Tú Cuentas, en fase de beta completamente funcional. Una herramienta desarrollada por Strands que algunos llevábamos cierto tiempo probando en su fase alfa, y para la cual contamos con la asistencia de un selecto grupo de personas tanto del Departamento de Innovación del banco como de Strands, y del Consejero Delegado, Jose Ignacio Goirigolzarri, que lejos de pasarse por allí «para figurar», se quedó casi dos horas con nosotros, demostró un genuino interés por conocer nuestra opinión y, sobre todo, un profundo conocimiento de la herramienta: ver a un Consejero Delegado de un banco español comentando detalles acerca de los mecanismos de agregación o recomendación, sobre los formatos abiertos o sobre la portabilidad de datos es algo que te lleva a plantearte que algunas cosas están cambiando, y que te hace ver los importantes frutos que el banco ha obtenido del hecho de montar un Departamento de Innovación como el que tiene y hacerlo colgar directamente de lo más alto de la pirámide organizativa.
El desarrollo es verdaderamente impresionante. Permite que un usuario agregue todo aquello que desee agregar: cuentas de otros bancos, información de recibos, tarjetas de crédito, agua, luz, teléfono, etc., le añade un interfaz brillantemente desarrollado y completamente parametrizable que permite al usuario etiquetarse en base a sus características y hacer analíticas de todo tipo o comparativas tomando otros grupos de usuarios como referencia, y añade una tercera pata en la que ofrece, si el usuario quiere, recomendaciones de productos. Creas tu perfil, te pones las etiquetas por las que quieras comparar (atributos como «Madrid», «profesor», «35-45», etc.), y hasta creas widgets con datos y análisis a los que quieras acceder con frecuencia. Es un producto que está tan lejos de lo que el resto de los bancos ofrecen hoy en día, que coloca al BBVA en la frontera de la innovación en este tipo de temas a nivel mundial. Algunos pantallazos pueden mostrarnos detalles de funcionalidad, pero lo interesante de verdad es lo bien que las diferentes funciones se integran entre sí, tanto en la pantalla del ordenador como en sus versiones para iPhone y BlackBerry. De las tres funciones (agregación, análisis y recomendación, la de agregador será sin duda la que más alarma levante entre la competencia: introduciendo las claves de acceso a tus otros bancos, la herramienta te permite una visión y análisis integral de tus finanzas. Una visión de «los datos son del usuario» traída por Strands y completamente internalizada por el banco: ante la pregunta de qué ocurriría si algunos competidores intentaban reaccionar por ofuscación introduciendo mecanismos adicionales para dificultar el acceso, la respuesta fue que la tendencia era la que era, y que si otros bancos reaccionaban haciéndolo más complicado para sus propios clientes (aún hay bancos que incluso cobran al cliente por acceder a su información en determinados formatos), era problema suyo… En efecto: cuando compites elevando hasta tal punto el nivel de innovación, lo mejor que te puede pasar es que tus competidores reaccionen caminando hacia atrás como los cangrejos.
El producto estará disponible en una primera fase para clientes del banco, y en una segunda, con marca independiente, será ofrecido en abierto. Mi impresión, tras cerca de un mes probándolo y tras la presentación de hoy, es que es de lo más puntero que he visto en banca a todos los niveles, y que tiene el potencial de cambiar las reglas del juego en banca online, lo que los clientes esperan encontrar en la web de su banco. Como limitación, se podría decir que echo de menos una integración completa con la parte transaccional del banco que le daría una coherencia mucho mayor y una sensación de «todo bajo un mismo techo» muy interesante, pero incluso aislado, me parece un desarrollo muy bueno, en el que se reconoce además perfectamente la paternidad: la tecnología de recomendación de Strands, aplicada a lo que el banco buscaba cuando hizo su inversión, y con los elementos que las sucesivas adquisiciones en el ámbito de la agregación financiera trajeron consigo. un producto de los que da gusto ver, encuadrado en la mentalidad de un banco que da a la innovación el valor que se merece.
ACTUALIZACIÓN: Javier Martín también ha dado sus impresiones, igualmente muy positivas, en Loogic. Jesús Pérez, las suyas en Finanzas 2.0. Y hay una entrada con muy buen nivel de detalle en el blog de Strands.
No sé si lo he entendido bien.
Digamos que tengo cuenta en 3 bancos diferentes. ¿Accedo a todas a la vez ahí? ¿Hago login en un solo sitio? Cada una de ellas tiene un sistema de seguridad totalmente distinto, en varios pasos. ¿Se queda «Tú Cuentas» con la información de las 3?
La idea tiene muy buena pinta, aunque lanzarla en plena crisis a lo mejor deprime aún más a algunos viendo todas sus cuentas y todas sus deudas a la vez…
Muy buena idea, integrar es mucho mejor que tenerlo todo en una ventana diferente.
No sé si es un error o está hecho a propósito, pero no aparece la tercera función en el segundo párrafo cuando se hace una referencia a las tres funciones del programa.
Saludos.
@Belén: efectivamente, le das tus claves, replica cualquier proceso de autenticación, y extrae la información de tus cuentas. Sigue el razonamiento de que «la información es tuya», y deberías por tanto podértela llevar para manejarla donde quieras. La agregación es mucho más común en el mercado norteamericano, donde herramientas como Money o Quicken son muy populares en el escritorio, y sitios como Expensr lo son en la web. En el mercado español lo hizo Bankinter hace tiempo, pero en «la web de antes»…
@J.Polo: gracias por avisar, lo acabo de corregir :-)
La idea es muy buena, y disponer en un mismo sitio toda nuestra situación financiera es algo que muchos echamos de menos (no por tener mucho dinero, sino por tenerlo disperso de 4 ó 5 bancos distintos).
No obstante, no deja de dar cierto respeto el hecho de tener centralizadas tus claves de acceso en un único recurso (riesgo evidente de seguridad) y el dar acceso a toda tu información financiera a una entidad bancaria. Tendrán que resolver muy bien el tema de la confianza para que un producto así tenga éxito.
Wow, creo que en cuanto lo activen lo probaré rápido…
Ahora bien ¿los clientes tienen la confianza suficiente en estos sistemas para que usen sus datos en la recomendaciones? Yo sé que no soy un usuario estándar así que mis opiniones en eso no cuentan. Porque una cosa es recomendar libros o música y otra que metan las narices en tu cartera.
Una pregunta directa:
Incluia integracion con DineroExpress a efectos de enviar remesas al extranjero?
Si es asi….. pues ya tiene un puntazo a favor :D
Pffffff.
Mi primera experiencia con BBVA .net (banca online del BBVA) este fin de semana intentando abrir un depósito:
– Incompatibilidad con varios navegadores
– Fallos continuos del sistema
– Espera, tienen asistencia en tiempo real mediante IM: ¡flipante!
– El asistente me dice que no ven ninguna incidencia, que lo intente más tarde, (ya que no me dijo que si había probado a apagar y encender el router)
– Después de mil penurias consigo llegar al paso final para crear un depósito
– Espera, error del sistema justo después de confirmar ¿y ahora que pasará con mi dinero?
Resultado final:
– Hora y media intentando abrir un depósito
– Depósito no abierto
– Pánico momentaneo sobre el destino de mi dinero
– Pensando en cerrar mi recien abierta cuenta en el BBVA
– La banca online de mi Caja de Ahorros era mas sencillita y muy 1.0 pero funcionaba muy bien
Sidenote: ingeniero informático con muchos años como usuario de internet y banca online.
¿Sería mucho pedir que se centraran un poco en hacer una banca online que funcione al menos medianamente bien antes de crear una servicio de agregación chupi guay?
Muchas gracias por el excelente reporte. A ver si las innovaciones se filtran a estas tierras de América del Sur, donde dicho banco tiene presencia.
Es cierto que parece algo inusitado para un banco español, aunque debo decir que es algo que seguro muchos clientes, entre los que me incluyo esperabamos…un gestor online de tu situacion financiera y global, no por cada banco..luego tu excel o tu aplicacion tipo Money donde consolidar la info a pedal…
GENIAL proyecto y gran post.
www.EnriqueBurgos.com
La verdad es que a primera vista parece muy interesante, estoy deseando que lo lancen para poder probarlo. Siempre es mejor tener toda la información en un pantallazo que no estar buceando para buscarla
JAM
La agregación de toda la información financiera, facturas online, etc. dispersa entre diferentes entidades en un único punto es algo que ya existe desde hace varios años. Es un producto llamado GETsee de la empresa iSOCO, implantado en varios bancos. Hay incluso una versión gratuita en https://www.getsee.com
francamente, parece una cosa bastante normalita y que tampoco aporta nada especial.
Parece que un banco francés se va a «widgetizar»…aún ne se sabe de que banco se trata…la Banca 2.0 se está moviendo.
http://tinyurl.com/6ccx2z
El BBVA va a tener que hacer algo más que impresionar a un grupo reducido de bloggers (nótese el tono sarcástico) para cambiar la opinión que la gente tiene de su plataforma en Internet.
Como dice #7 Carlos, no estaría mal que funcionara medianamente bien para empezar. Pese a todo, mucha suerte de un sufrido cliente.
Pues despues de haber visto algún proyecto de Business Inteligence en entidades bancarias, y la información y conclusiones que se podian sacar con los datos de las cuentas al hacer varias consultas cruzadas, yo sinceramente no me podre fiar nunca de que mis datos no fueran utilizados para esos fines.
Con toda esa información y una herramienta de analisis poco me quedaria por saber de un usuario.
Me seguire dedicando a tener bien reapartidos mis transacciones, para de momento sea yo el único que pueda analizarla globalmente.
Si los datos son del cliente, ¿se puede acceder a cuentas del BBVA con Mint o Wesabe?
Lo de agregar cuentas ya se hizo hace por lo menos 5 años creo que para Bankinter por Qarana. No veo donde esta la innovacion.
No estaría mal que algún día viéramos herramientas similares en la administración pública y que ésta nos ofreciera una única interfaz y no tuviéramos que actuar como intermediarios (llevando papeles de una oficina a otra).
Omito desventuras recientes y pasadas…
Mas les valdria empezar a andar antes que echarse a correr. Ver sendos comentarios en este mismo blog sobre bbva.net.
Pero eso si pegamos el toque a los gurus de la blogsfera para echarle fuegos artificiales y lo cuenten.
Aqui no hay ningun disclaimer? Esos datos de las capturas son tuyos? :)
Deberían corregir los defectos caseros, antes de «jugar» fuera.
Uno-e pertenece al BBVA y tiene defectos intolerables. Pero lo peor es que, desde hace años, les he explicado algún error y no se molestan en corregirlo.
Voy a explicar algún ejemplo, no los más importantes, que debería echar mano de búsqueda en mis documentos, sino los más sencillos de corregir.
Cuando accedes como usuario, si tratas de realizar una operación y no has seleccionado la cuenta, la operación no se lleva a cabo y te avisa del error. Aparentemente funciona bien. Lo que pasa es que esto sucede también si se tienen ¡una sola cuenta! :-(
Yo fui programador hace años y jamás habría dejado de corregir un comportamiento así. Y es que hay que pensar más en los usuarios.
En otra ocasión un empleado me informó erróneamente y me provocó un perjuicio económico y de tiempo.
En otra ocasión me cobraron por una transferencia europea unos 30 €, cuando la normativa europea impide que se cobre más que las nacionales.
La sensación que tengo es que no se preocupan lo suficiente de los intereses de los clientes.
dpinya #11, iSoco y Strands son start-ups del mismo sitio: del instituto de inteligencia artificial del CSIC. No me extrañaría que todo esto esté hecho a medias.
Con la traca que dió techcrunch con mint.com calificar esto de «innovación» es lamentable. Pero bueno, esto ya sabéis cómo funciona esto: hoy da cremita él y mañana se la dan a él.
El problema mayor que le veo es la seguridad. Si con las páginas de los bancos está el problema del phising, ¿qué garantías tienes de que tus datos solo los puedes ver tu?
Lo veo más interesante para autónomos, o gente que maneje mucho dinero. Yo con mi cuenta corriente y mi cuenta nómina me apaño :P
dpinya #11 y Miguel Rebollo #21
Cierto es que iSOCO, Qarana y otros ya desarrollaron temas de agregación hace tiempo, pero habría que matizar que aquella gente que gestó Getsee en su día, se encuentran muchos de ellos trabajando en Strands ahora. También decir que cuando se desarrolló Getsee, el director de iSOCO en aquella época era Francisco J. Martín, actual CEO de Strands.
Pero BBVA Tú Cuentas no es sólo un agregador, eso es sólo una pequeña parte del proyecto. Lo verdaderamente importante de esta herramienta es el tratamiento que se le da a los datos, las recomendaciones personalizadas que se ofrecen, y que detrás de todo ello está un gran banco como BBVA para darle seguridad al usuario.
No entiendo ni me gusta el mundo de las finanzas: para mí es un mal necesario. Pero me encanta la capacidad de discrepar de las intervenciones que he leído. Pienso que en esto está la verdadera innovación, en saber integrar conocimientos dispares y llegar a buen puerto.
Me ha gustado la aportación de Enrique Dans. Pero más las réplicas. Esto creo que es pura 2.0, red social constructiva para mejorar lo presente sin conformarse con lo primero que nos presentan.
#BBDB
Lo bueno de internet es que tiene memoria:
GETsee_en_020408.pdf
Fechado en 2001, se habla de agregación y de recomendación, no me parece innovación lo que han hecho.
Por cierto, no entiendo muy bien lo que insinúas con que la gente de STRANDS antes trabajaba en ISOCO.
Aparte de ISOCO y QARANA, también había otra empresa llamada DENODO que hacian este tipo de cosas. No he encontrado más pdf antiguos en la red, pero sería divertido ver como se parecen todas las cosas.
Y lo que comentas de detrás hay un gran banco, como decia antes internet tiene mucha memoria, y solo tienes que buscar las inversiones que hicieron los bancos que daban tanta seguridad y al final no quedaron en nada, cerraron y desaparecieron.
BBVA Tú cuentas es compatible con IE6, IE7, Firefox 2, Firefox 3 y Safari 3. Recuerden que es un producto desarrollado por Strands e integrado en BBVA, con las últimas tecnologías disponibles en el mercado. Así que aquellos que estén preocupados por la compatibilidad con navegadores, ya tienen sus dudas resueltas :)
Un pasito más para la digitalización total… es un buen avance.
Por cierto Enrique, ¿los pantallazos son de tus cuentas? Chico, qué bien vivimos!
De todos modos, si aceptas un consejo, yo invertiría un poquito más en el presupuesto de deportes… :)
#28: no, para nada… pertenecen a un juego de pantallazos que generó el banco para la demo, usando los mismos usuarios que estuvimos manejando durante la pre-beta. Soy muy transparente, pero poner los saldos de mis cuentas en la página sería un poco excesivo, ¿no? :-)
@jose
El fundador de Strands Francisco Martin fue el que fundo Isoco y era su presidente cuando se creo getsee, las piezas encajan bastante bien. Otra empresa que hace agregacion como Eurobits tambien tiene parte del equipo de Isoco.
El fundador de Strands Francisco Martin fue el fundador de Isoco y su presidente cuando se creo getsee, todo tiene sentido. Ademas, otra empresa que hace agregacion, eurobits, tambien tiene parte del equipo de isoco.
Yo no le acabo de ver el sentido, comercialmente hablando. La agregación puede estar bien, aunque se enfrentará a problemas de seguridad. Pero… ¿recomendaciones?. ¿Cómo vas a aceptar recomendaciones de un banco, cuando operas con varios?. ¿Va a recomendar productos de terceros?. Los usuarios monobanco no son en general avanzados en internet, y prefieren la atención personal. Y los usuarios avanzados somos por naturaleza infieles, y aceptaríamos recomendaciones de cualquiera antes que de uno de los bancos con los que operamos.
Es como si la herramienta de recomendación musical de Strands perteneciera a Sony. Obviamente, sólo recomendaría cantantes de la discográfica que les financia.
La herramienta de recomendaciones puede tener más sentido en uno-e, que sí comercializa fondos de terceros. Pero hasta ahora por lo que yo he visto sus «recomendaciones» se guían más por las políticas comerciales del banco que por la situación particular del cliente (banca de productos, y no banca de clientes).
Efectivamente las piezas encajan del todo porque según me han contado Eurobits pone la agregación y Strands la explotación de los datos y de la recomendación. En Eurobits están las piezas principales que crearon GETsee.
Al final las cosas que tienen sentido acaban pasando.
Para dpinya, que yo sepa GETsee estuvo implantado en muchos bancos pero casi todos lo fueron quitando. Isoco no apostó por eso y todas las personas que crearon el producto se marcharon y como dice alguno, muchas están en Strands y en Eurobits. Los clientes se cansaron por el mal servicio y se buscaron alteranativas. La mayoría desarrollaron aplicaciones propias y se pasaron a Eurobits para la agregación de datos. Parece que esto es lo que ha hecho BBVA. He ojeado en http://www.eurobits.es y efectivamente parece que muchos bancos lo usan.
La información que hay en la Web que dices está desfasada y no me extraña porque la Web es de hace cinco años. La CECA no lo se, pero Sabadell y Microsoft hace muchos años que se fueron de isoco a otros agregadores.
Para #BBDB, dpinya #11 y Miguel Rebollo #21
Qarana hizo el agregador de Patagon no el de Bankinter, pero en seguida tuvieron problemas y acabaron cerrando. denodo nunca se comió una rosca en agregación financiera. Vendió un par de ellos pero nunca funcionaron se especializaron mas en otro tipo de agregaciones.
isoco empezó hacíendolo muy bien pero no supimos aprovecharlo. Lo que decíamos en 2001 si que era avanzado para la época. El documento ese de GETsee lo escribió Arturo González que era el responsable del agregador en isoco. Ni el ni Tomás Couso que era el responsable de desarrollo están ya en isoco, el resto del equipo también se marchó de isoco.
La agregación es… pues un proceso
No, no, la agregación es como ese atleta que va detrás del que va perdiendo la sangre, y va recuperando las gotitas. Al final de la carrera tiene «agregada» una bolsa entera.
Rontxi (#32) es el que ha dado en el quid de la cuestión.
#32 y #38
Independientemente que el catálogo de los productos que se recomienden pertenezca al banco o a empresas que tengan acuerdos con el banco, queda la cuestión de qué se le ofrece a cada usuario y por qué.
Si un usuario pertenece a un determinado grupo social (edad, ingresos, residencia, familia,…) y la gente de ese mismo status social se decanta por contratar cierto servicio o producto, a esta persona se le puede ofrecer ese servicio o producto, porque hay muchas posibilidades que le interese.
Y el usuario tiene siempre la última palabra de decir que esa recomendacion no le gusta, que no se la muestren mas, que se la guarda en sus favoritos,…
Esto y con #38 en que Rontxi (#32) es el que ha dado en el quid de la cuestión y BBDB piensas en que hay tantos productos o variables como deseas. Eso no es más que el Manual de Administrador. La recomendación desde plataformas financieras en una economía tan bicolor como la nuestra, no tiene sentido.
JJAAAA jAAAA jjjAAAA jjjA jjjjA
Enrique, estas vendido. Si para ti esto es innovación, te calificas solo.
BBVA hace tiempo que quiere venderse como banco innovador, y no lo está consiguiendo.
Ah, y mystrands no funciona !!! lastima de 25 millones de $.
Para #41
observateur, hazte una pregunta a ti mismo, y respondete lo más evidente:
¿no sabrá el banco algo más que tú y que yo? ¿acaso piensas que esta gente que año tras año incrementan sus beneficios un X% más que el periodo anterior, lo hacen a costa de jugar a la ruleta? Si fuera así, en 150 años de historia, ya habrían tenido tiempo de estrellarse 1000 veces.
Pero si crees que tienes razón… montate un banco, te vas a forrar!
Para #42
¿Acaso crees que los Bancos ganan dinero exclusivamente porque lo hacen muy bien?
Te olvidas de que tienen el poder de su parte. De que casi todas las normas les favorecen, aunque sea en contra de los intereses de los clientes. De que los Gobiernos les condonan miles de millones en fusiones y otras operaciones. De que los bancos, a cambio, también les condonan deudas a los políticos y partidos. De que cuando ganan dinero no comparten con nadie, pero cuando pierden tienen que ser ayudados por la Hacienda Pública, que la engrosamos todos.
El BBVA fue «beneficiado» por el Gobierno de turno siendo designado para ingresar los depósitos de los alquileres, sin que estos depósitos generen rendimiento alguno para sus legítimos propietarios. No me consta que existiera un proceso de selección para elegir banco, ni que se valoraran las mejores condiciones para los clientes «obligatorios».
No. No creo que sea fácil «montar» un Banco, pero sería un negocio a considerar si estuviera en mi mano.
Me estás dando la razón entonces, porque todas las operaciones que me describes, al final lo que reportan son beneficios, así que seguro que detrás de ellas hay cierto grado de «inteligencia».
Yo cuando leo que una gran empresa ha invertido dinero en un sitio, será más o menos arriesgado, se la podrá pegar o no, pero estoy seguro que no lo han echado a cara o cruz.
No se, pero todo lo que veo no hay mucha innovación, yo des de mi portal de La Caixa, des de hace tiempo que hago muchas cosas que no puedo des de mis otros bancos, desde decidir la disposicion de la pantalla del cajero cuando voy a hacer alguna gestion, a comunicarme directamente con el empleado la mi oficina que me lleva los temas, contratar todo tipo de productos en menos de 1 minuto, hacer disposiciones o amortizaciones de la hipoteca, etc…….. ademàs tengo un portal especial para mi iphone…
att.
Para Joan,
La Caixa tiene algunos servicios que otros no tienen y otros tienen servicios que la Caixa no tiene. En el neto, la Caixa no es de los mas innovadores.
En cualquier caso, este es un servicio completamente distinto que, hasta donde yo se, no tiene ningún banco en España ni en el mundo.
Conceptualmente y desde el punto de vista de la innovación pura no es novedoso. De esto se viene hablando, venimos hablando, desde hace tiempo. Lo que es innovador es que una gran entidad financiera lo haga suyo y apueste por ello. Lo que tiene tanto o mas valor que la innovación en si misma.
Lo que si puede ser innovador son las técnicas y sistemas de recomendación, pero de eso sólo se puede opinar después de conocerlos.
A mi me parece muy innovador, no tecnológicamente, pero si como un concepto que hasta ahora no se había aplicado a la banca online, y es un servicio con gran valor para el usuario.
Hablando de «la Caixa», también está lanzando un servicio equivalente «Mis Finanzas», pero que no se que tal se comparará con el de BBVA.
¿ alguien los sabe comparar?
Hola: en mi opinión «Tus cuentas» de BBVA muestra cuanto tienes y donde te lo gastas pero no termina de ser una buena herramienta para gestionar tus inversiones que es donde en mi opinión puede haber mayor valor añadido. A diferencia de otras iniciativas similares ej. Unience, Covestor o Cake financial no muestra la rentabilidad de tus inversiones, ni permite la creación de carteras o su comparación con la de otras personas y sin embargo BBVA si dispone de esta tecnología pues ofrece parte de estas herramientas a sus inversores con más recursos.
Yo utilizo http://www.ContaMoney.com, Contabilidad Personal
Es un programa online de Contabilidad, esta muy bien, pues puedes navegar por tus gastos, ver en que te gastas el dinero, por prioridades, por tipos de categoria, ademas, puedes crearte la estructura que tu quieras, y les asignas imagenes para que luego sea mas facil ver tus gastos.
Tiene una herramienta muy util para importar datos, te conectas al banco, copias los movimientos que quieres y los pegas en Contamoney, y no solo eso, sino que ademas, el programa aprende a asociar los movimientos a las categorias, por lo que se te hace mas facil añadir movimientos.